새마을금고 예금금리 비교 정기예금 금리비교 이율높은곳

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2026. 1. 29. 16:46

새마을금고 예금금리, “어디가 제일 높을까?”만 보면 오히려 손해 볼 수 있습니다. 같은 3%대라도 세후 이자, 가입조건(출자·우대·금액), 기간별 유불리가 달라 실제 체감 수익이 달라지거든요. 오늘은 제공해주신 순위를 바탕으로 1,000만원 기준으로 이자를 재계산하고, 새마을금고 예금금리 관점에서 기간별 전략까지 정리해볼게요.

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※ 아래 분석의 이자금액은 표에 기재된 값(세전/세후)을 기준으로 정리했으며, 원금은 1,000만원, 이자소득세는 15.4%(소득세+지방소득세) 적용 전제로 해석됩니다.

새마을금고 예금금리 이자계산 핵심: 1,000만원 기준 세전·세후 구조

새마을금고 예금금리 세후이자 계산식(15.4%)

세전이자 → 세후이자 변환

새마을금고 예금금리 비교에서 가장 중요한 건 “표면 금리”보다 세후 이자입니다. 표에 나온 세후이자(예: 352,000원 → 297,792원)는 이자소득세 15.4%를 반영한 값으로 해석할 수 있어요.

계산은 간단합니다. 세후이자 = 세전이자 × (1 - 0.154) 입니다. 예를 들어 12개월 금리 3.52%라면 1,000만원 기준 세전이자는 352,000원이고, 세후는 352,000×0.846=297,792원이 됩니다. 제공된 표의 값과 일치합니다.

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새마을금고 예금금리 연환산으로 보는 ‘진짜 체감수익’

12개월 vs 24개월 vs 36개월 연평균(세후) 관점

기간이 길다고 무조건 이득은 아닙니다. 현재 제공된 상위권 새마을금고 예금금리를 보면 12개월 최상단은 3.52%인데, 24·36개월 최상단은 3.20% 수준입니다. 단순 비교만 해도 1년 기준 ‘세후 수익률’은 12개월이 더 유리하게 보입니다.

12개월 3.52%의 세후이자 297,792원은 원금 1,000만원 대비 세후 수익률로 보면 약 2.97792%입니다. 반면 24개월 3.20%는 2년 총 세후이자 541,440원으로, 연평균(단순) 세후는 약 270,720원(=2.7072%) 수준입니다. 36개월 3.20%도 3년 총 세후이자 812,160원으로 연평균(단순) 세후 약 270,720원(=2.7072%)입니다.

새마을금고 예금금리 12개월 순위 분석: 세후이자 기준 ‘미세 차이’가 돈이 되는 구간

새마을금고 예금금리 12개월 TOP10 한눈에 보기(원금 1,000만원 가정)

순위	12개월	세전이자	세후이자	금고	상품
1	3.52%	352,000원	297,792원	돌산	Block예금(출자회원 한정)
2	3.51%	351,000원	296,946원	돌산	MG주거래우대예탁금(우대 충족)
3	3.50%	350,000원	296,100원	구봉	꿈드림회전정기예탁금
4	3.50%	350,000원	296,100원	의왕	MG기업정기예금(A) 1억 이상
5	3.50%	350,000원	296,100원	의왕	MG기업정기예금(B) 10억 이상(출자 조건)
6	3.35%	335,000원	283,410원	청파 서계동	정기예탁금(인터넷뱅킹/우대 포함)
7	3.35%	335,000원	283,410원	청파 서계동	Block예금(인터넷뱅킹)
8	3.35%	335,000원	283,410원	청파	Block예금(인터넷뱅킹)
9	3.35%	335,000원	283,410원	청파	정기예탁금(인터넷뱅킹/우대 포함)
10	3.35%	335,000원	283,410원	좌수영	Block예금

새마을금고 예금금리 12개월 ‘1등과 10등’ 세후 차이 계산

3.52% vs 3.35%: 숫자 작아 보여도 실제 돈 차이

12개월 기준 1위(3.52%)와 10위(3.35%)는 금리 차이가 0.17%p입니다. 원금 1,000만원이면 세전이자 기준 17,000원 차이(352,000원 - 335,000원)가 나고, 세후로는 14,382원(297,792원 - 283,410원) 차이입니다.

“겨우 만원대”라고 생각할 수 있지만, 예치금이 5,000만원이면 단순 5배로 약 71,910원, 1억원이면 약 143,820원까지 벌어집니다. 그래서 새마을금고 예금금리는 ‘소액은 편의성, 목돈은 세후·조건’ 기준으로 결정을 추천합니다.

새마을금고 예금금리 12개월 상위 상품의 ‘조건 리스크’ 체크

출자회원·우대충족·금액조건이 실제 진입장벽

12개월 상단에는 “출자회원 한정”, “우대금리 충족 시”, “1억 이상/10억 이상” 같은 문구가 붙어 있습니다. 이게 정말 중요합니다. 새마을금고 예금금리는 ‘표기 금리’가 높아도 내가 가입 조건을 충족하지 못하면 의미가 없기 때문입니다.

예를 들어 출자회원 한정 상품은 출자 절차가 필요할 수 있고, 우대형은 주거래 조건(자동이체, 급여이체, 카드 사용 등)이 붙을 수 있습니다. 또 기업정기예금은 예치금이 1억/10억처럼 금액 기준이 높습니다. 따라서 “금리 순위”를 볼 때는 내가 실제로 ‘적용받는 금리’인지부터 확인해야 합니다.

새마을금고 예금금리 24개월 순위 분석: 장기 확정금리의 장점과 손익

새마을금고 예금금리 24개월 TOP 구간 이자계산(원금 1,000만원)

24개월 3.20% 구간: 총이자 640,000원(세전) / 541,440원(세후)

24개월 상단은 3.20%가 다수입니다. 1,000만원 기준으로 2년이면 세전이자 640,000원(3.2%×2년), 세후이자 541,440원입니다. 이를 연평균(단순) 세후로 나누면 약 270,720원으로, 12개월 상위(세후 297,792원)보다 연간 체감이자는 낮습니다.

그럼에도 24개월을 선택할 이유는 분명합니다. 새마을금고 예금금리가 내려가는 국면이라면, 2년 동안 3.20%를 ‘확정’할 수 있다는 안정성이 있거든요. 반대로 금리가 더 오르는 국면이면 12개월로 짧게 가져가며 재가입하는 쪽이 유리할 가능성이 큽니다.

새마을금고 예금금리 24개월에서 꼭 봐야 할 포인트

‘만기지급 시 복리’처럼 숨은 수익 구조

24개월 순위에 “만기지급 시 복리 1년 3.04% 적용” 같은 문구가 있습니다. 이런 유형은 단순 표시 금리만 보는 것보다 이자 지급 방식(만기일시지급/월지급), 복리 적용 조건을 함께 봐야 실제 수익이 정확해집니다. 새마을금고 예금금리 비교에서는 “연 3.00%”라는 숫자만 보고 결론 내리기보다, 실제 지급 구조를 확인하는 습관이 필요합니다.

새마을금고 예금금리 36개월 순위 분석: 3년 고정의 의미와 기회비용

새마을금고 예금금리 36개월 이자계산(원금 1,000만원 기준)

36개월 3.20%: 총 세전 960,000원 / 총 세후 812,160원

36개월 상위권은 3.20%가 중심입니다. 1,000만원을 3년간 두면 세전이자 960,000원, 세후이자 812,160원입니다. 총액만 보면 커 보이지만, 연평균(단순) 세후로 환산하면 약 270,720원으로 24개월과 동일 선상입니다.

즉, 새마을금고 예금금리 기준으로 “3년 고정”은 연간 수익을 키우기 위한 선택이라기보다, 금리 하락기 대비·현금흐름 계획 같은 목적에 더 어울립니다. 다만 3년 동안 중도해지 가능성(이사, 큰 지출, 투자기회 등)이 있다면, 중도해지 이율이 적용될 수 있으니 기회비용을 꼭 계산해야 합니다.

새마을금고 예금금리 36개월에서 발생하는 기회비용 예시

금리가 올라가면 ‘재가입 기회’를 포기할 수 있음

만약 12개월 상품을 1년 후 재가입할 때 시장이 좋아져서 3.8%가 가능해진다면, 36개월에 묶인 자금은 그 기회를 활용하기 어렵습니다. 반대로 금리가 떨어져 2%대로 내려가면 36개월 고정은 오히려 방어가 됩니다. 결국 새마을금고 예금금리 선택은 “지금 높은가?”보다 내 자금의 목적(유동성/안정성/재가입 전략)에 맞추는 게 중요합니다.